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　　银行承兑汇票定义

　　银行承兑汇票是商业汇票的一种。指由在承兑银行开立存款账户的存款人签发，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。

　　银行的利益：

　　1、加强银行的结算服务功能

　　银行承兑汇票是一种带有远期信用的结算方式，和传统的汇款结算相比持续了一定的账期，是对银行原有的结算服务的完善和补充。目前银票是企业经营活动中比较普遍的一种结算方式，基本所有银行都能办理该类业务，哪家银行没有这项业务，在竞争中肯定处于不利低位。

　　2、是另一种信贷形式

　　银票融资具体表现为：A企业在银行有授信额度500万元，可以根据授信审批的要求(比如保证金50%)，在银行存入500万元，然后开立一张1000万元的银行承兑汇票支付给上游企业完成货款支付。在这个过程中，500万元的授信额度不是以贷款的形式给予企业，是通过银行承兑汇票的形式发放给A企业。

　　在信贷实物中，由于银行受各种监管影响，一旦遇到贷款额度紧张的情况，可以用银行承兑汇票的形式满足客户额需求。

　　3、可以增加存款，完成任务考核

　　同第二点的例子，由于有保证金的存在，在以银票形式给企业发放信贷资金过程中，银行也进行了吸储。存款是目前商业银行重要的考核指标，所以，银票业务也很受银行的彩七彩票。

　　在实际操作中，全额质押的银票带来的存款实际占比银行存款很大一部分。

　　4、一定意义上降低风险

　　银行承兑汇票业务需要建立在真实贸易背景的基础上，票据支付给上游收款企业，用于支付货款，能够有效避免信贷资金挪用的风险，和直接发放贷款相比，风险有一定降低。

　　5、调节银行表内外资产，增加中间业务收入

　　银行承兑汇票属于表外业务，贷款属于表内资产，监管对银行的表内外资产的监管强度不同，银行可以根据需要进行调整。表外业务能带来中间业务收入，这块收入是目前银行非常重视的，银票业务中的开票手续费即属于中间业务收入。

　　企业的利益

　　1、对于买方企业

　　银行承兑汇票是银行承兑的，到期收款几乎没有问题，能够让企业自身的商业信用提升，增加赊购的可能。

　　2、对于卖方企业

　　银行承兑汇票结算更加安全，可以确保到期收回货款。

　　3、卖方企业需要用款

　　可以通过银行承兑汇票背书转让给上游企业，使票据在供应链中传导流转，让银行信用取代各个交易行为中的商业信用。

　　4、持票企业需要资金时

　　除了背书转让银行承兑汇票外，还可以到银行办理贴现，支付一定的贴现费用后直接收到现金，保持资金流安全。

　　综上所述，银行承兑汇票的设立，能给银行和企业都带来较大的益处，这实际是银票创立的初衷。

　　但是，在实际操作中，由于人为等各种因素，导致目前很多企业，尤其是小企业对银票深恶痛绝。这其实不是银票的问题，而是使用银票的人的问题。就如同菜刀，实际用途是切菜，但是用来伤人，我们需要改变的是如何使用这个产品，而不是否定这个产品。

　　银行承兑汇票的主要问题：

　　1、增加了融资成本

　　银行在贷款时，会向贷款企业提出回存要求，一般都是1比1。对信贷业务不熟悉的企业主其实会非常迷惑，我企业缺钱才来银行贷款，但是银行却还要我存款，我有存款就不需要贷款了。

　　实际上，这种回存主要是靠全额银行承兑汇票来实现的。企业贷款后，资金通过一定方式回流(贸易等)，去贷款银行开立存单，质押后开立全额银票用于支付款项，因为银票有付款期限，质押的存款需要在银票到期后才会支付，所以对于银行来说就有一笔存款了。这种模式一般收款方都是借款企业的关联企业，关联企业收款后会贴现，支付了贴现成本，实际上提高了整体的融资成本。

　　从监管的角度，这是违规的，但是目前都是潜规则，企业不做回存，银行不放款，为了贷款，企业也只能认了。

　　2、让供应链上的强势方变相剥削弱势方

　　一般来说，贸易链上的企业实际是不对等的。很多小企业会围绕核心的大企业生存，给它供应货物。大企业利用自身在商务谈判中的强势地位，在货款价格上先打压小企业，逼迫小企业以微利供货，然后在支付环节，再用银行承兑汇票方式让小企业承担贴现成本，使原来就微薄的利润更加微薄，而大企业自身则享受了应付款的账期利息收益。

　　小企业认为收到银票是银行剥削了自身(它需要去银行贴现支付费用后才能拿到钱)，实际是贸易链上的大企业剥削了它。这点想要破除难度很大，毕竟这是一个商业行为，很难从法律的角度去干涉。小企业想要减少剥削，还是要加强自身实力，提升商务谈判能力，开发多个客户，不要太单一依赖某个客户。

　　另外，银票在这个过程中，其实还是带来了一定好处的。如果没有银票，大企业一样按照账期6个月后付款或者开商票给小企业，小企业无法变现，现金流可能出问题。银票至少还能有贴现的渠道，只是付出了贴现的成本。

　　上述两个问题是目前最为小企业关注和厌恶的，如何破除需要多方的努力，但是因为存在问题就全面否定银票这个产品，个人觉得没有必要。

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